香港政府近期就加強規管持牌放債人進行公眾諮詢，目標是加大力度打擊過度借貸問題，更好地保障公眾利益。
除了作為一個由支持香港外籍家庭傭工（「MDW」）的組織團體所提交之文件的聯署人之外，傭創社亦根據自 2018 年起與家庭傭工合作的經驗，並經諮詢我們的學習設計顧問 Sheetal Sarup（她在家庭傭工貸款相關事宜方面擁有豐富專業知識，曾與數百名傭工進行一對一輔導），另行提交了個別建議。
秉承我們問責與透明的核心原則，我們現公開分享這些建議的摘要。
我們的意見僅限於家庭傭工的借貸情況，不適用於其他低收入借款人。
- 設定公平借貸上限，加強規管無抵押個人貸款
目前，家庭傭工的借款金額沒有上限，可能導致沉重的債務負擔。針對政府的不同建議，我們提議根據工人的薪酬及合約剩餘時間，訂立清晰的借款上限。
我們建議採用分級制度，讓家庭傭工可借取：
- 合約剩餘 12 個月或以上最多 4 個月薪酬；
- 剩餘 9 至 11 個月最多 3 個月薪酬；
- 剩餘 5 至 8 個月最多 2 個月薪酬；
- 剩餘 3 至 5 個月最多 1 個月薪酬。
這個方案在信貸獲取與財務安全之間取得平衡。設定過低的上限可能迫使家庭傭工轉向非法放債人，往往令工人的財務壓力更大，並可能對僱主造成騷擾。4 個月的上限與公眾諮詢文件所述的當前平均借款金額一致。分級制度可確保家庭傭工借款人的還款具持續性。
- 取消擔保人要求，加強保障公眾利益
部分放債人要求家庭傭工在借款時提供見證人或擔保人。實際上，這些見證人（或擔保人）幾乎都是其他家庭傭工，形成社群內的依賴鏈和壓力。
若借款人難以還款，放債人或追數公司往往會聯絡見證人及其僱主，可能導致騷擾，甚至損害工人與僱主之間的關係。我們建議全面禁止這項要求。放債人應根據借款人的薪酬及合約剩餘時間評估其還款能力後才批出貸款，不得要求另一名家庭傭工擔任見證人或擔保人。
- 加強要求放債人進行借款人負擔能力評估，並加入中央數據庫
部分放債人在未核實借款人是否能切實還款的情況下批出貸款，導致家庭傭工同時持有多筆貸款，每月還款金額超過其月薪。我們曾見過一名家庭傭工向香港至少 4 名不同放債人借款，導致每月還款超過 11,000 港元——而其月薪僅為 6,000 港元。
我們建議：
- 強制進行負擔能力審查，確保還款切實可行；
- 不得允許放債人透過在貸款協議中加入條款將此責任轉嫁予借款人；
- 定期審查放債人並嚴格執法；
- 所有放債人加入中央數據庫，防止從不同來源取得多筆貸款。
這些措施有助防止過度借貸，降低陷入債務漩渦的風險，並減少對僱主的潛在騷擾。
- 完善投訴處理程序
借款人需要一個安全有效的途徑舉報不公平行為。目前，投訴往往導致進一步騷擾，包括針對僱主。
在我們的意見書中，我們分享了大量放債人違反香港《放債人條例》（「MLO」）的案例。
我們建議：
- 設立專用投訴熱線及電郵；
- 公開違規放債人名單；
- 對違規放債人採取明確執法行動，包括公布罰款及處理結果。
這將建立信任，確保放債人和借款人均履行各自的責任。
- 教育及提高意識
非法網上放債人的威脅日益增加，他們往往透過社交媒體針對家庭傭工。這些放債人索取個人資料並在手機上安裝惡意軟件，令工人及其僱主面臨風險。事實上，許多家庭傭工未能還款的僱主曾直接遭到部分放債人的針對。
我們支持強制教育。
為確保家庭傭工能夠獲得相關教育，傭創社與 Sheetal Sarup 共同設計了全新網上課程Protect Your Dreams; Protect Your Money，協助家庭傭工負責任地借款及避免詐騙。課程包含實用貼士、真實案例及可分享的短片，在家庭傭工社群及其家鄉家人之間傳播意識。此課程免費提供，將於 2026 年初推出。
我們歡迎政府的努力，相信這些措施將為所有人創造更公平、更安全的借貸環境。
